Banco cooperativo

Uma estátua do pioneiro cooperativo Robert Owen fica em frente à sede do Co-operative Bank do Reino Unido em Manchester .
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O banco cooperativo é um banco de varejo e comercial organizado em uma base cooperativa . As instituições bancárias cooperativas aceitam depósitos e emprestam dinheiro na maior parte do mundo.

O banco cooperativo, conforme discutido aqui, inclui o banco de varejo realizado por cooperativas de crédito , caixas econômicas , sociedades de construção e cooperativas , bem como serviços bancários comerciais fornecidos por organizações mútuas (como federações de cooperativas ) para empresas cooperativas.

Um relatório de 2013 da OIT concluiu que os bancos cooperativos superaram seus concorrentes durante a crise financeira de 2007-2008 . O setor bancário cooperativo tinha 20% de participação de mercado do setor bancário europeu, mas foi responsável por apenas 7% de todas as reduções e perdas entre o terceiro trimestre de 2007 e o primeiro trimestre de 2011. Os bancos cooperativos também estavam sobre-representados em empréstimos para pequenas e médias empresas em todos os 10 países incluídos no relatório. ^[1]

As cooperativas de crédito nos Estados Unidos tiveram uma taxa de falência cinco vezes menor do que outros bancos durante a crise ^[2] e mais do que dobrou os empréstimos para pequenas empresas entre 2008 e 2016, de $ 30 bilhões para $ 60 bilhões, enquanto os empréstimos para pequenas empresas em geral durante o mesmo período diminuiu cerca de US $ 100 bilhões. ^[3] A confiança pública nas cooperativas de crédito é de 60%, em comparação com 30% para os grandes bancos ^[4] e as pequenas empresas têm 80% menos probabilidade de ficarem insatisfeitas com uma cooperativa de crédito do que com um grande banco. ^[5]

Instituições [ editar ]

Os bancos cooperativos [ editar ]

Os bancos cooperativos são propriedade de seus clientes e seguem o princípio cooperativo de uma pessoa, um voto. Os bancos cooperativos são freqüentemente regulamentados tanto pela legislação bancária quanto pela legislação cooperativa. Eles fornecem serviços como poupança e empréstimos para não membros, bem como para membros, e alguns participam nos mercados de atacado de títulos, dinheiro e até ações. ^[6] Muitos bancos cooperativos são negociados em bolsas de valores públicas , o que faz com que sejam parcialmente propriedade de não membros. O controle dos membros é diluído por essas participações externas, de modo que podem ser consideradas semicooperativas.

Os sistemas bancários cooperativos também costumam ser mais integrados do que os sistemas das cooperativas de crédito. Filiais locais de bancos cooperativos selecionam seus próprios conselhos de administração e gerenciam suas próprias operações, mas a maioria das decisões estratégicas requer a aprovação de um escritório central. As cooperativas de crédito geralmente mantêm a tomada de decisões estratégicas em nível local, embora compartilhem funções de back-office, como acesso ao sistema global de pagamentos, por meio da federação.

Alguns bancos cooperativos são criticados por diluir seus princípios cooperativos. Os Princípios 2-4 da " Declaração sobre a Identidade Cooperativa " podem ser interpretados como requerendo que os membros devem controlar os sistemas de governança e o capital de suas cooperativas. Um banco cooperativo que levanta capital nas bolsas de valores públicas cria uma segunda classe de acionistas que competem com os membros pelo controle. Em algumas circunstâncias, os membros podem perder o controle. Isso significa efetivamente que o banco deixa de ser uma cooperativa. Aceitar depósitos de não membros também pode levar a uma diluição do controle dos membros.

As cooperativas de crédito [ editar ]

As cooperativas de crédito têm o objetivo de promover a economia, fornecer crédito a taxas razoáveis ​​e fornecer outros serviços financeiros aos seus membros. ^[7] Seus membros geralmente são obrigados a compartilhar um vínculo comum , como localidade, empregador, religião ou profissão, e as cooperativas de crédito são geralmente financiadas inteiramente por depósitos dos membros e evitam empréstimos externos. Eles são tipicamente (embora não exclusivamente) a forma menor de instituição bancária cooperativa. Em alguns países, eles estão restritos a fornecer apenas empréstimos pessoais sem garantia, enquanto em outros, eles podem fornecer empréstimos comerciais para agricultores e hipotecas.

Bancos de desenvolvimento da terra [ editar ]

Os (bancos) especiais que fornecem Empréstimos de Longo Prazo são chamados de Bancos de Desenvolvimento de Terras , ou seja, LDB. A história da LDB é bastante antiga. O primeiro LDB foi fundado em Jhang, no Punjab, em 1920. Este banco também é baseado no Co-operative . O principal objetivo das LDBs é promover o desenvolvimento da terra, a agricultura e o aumento da produção agrícola. As LDBs fornecem financiamento de longo prazo aos membros diretamente por meio de suas filiais. ^[8]

Sociedades de construção [ editar ]

Sociedades de construção existem na Grã-Bretanha, Irlanda e vários países da Comunidade Britânica. Eles são semelhantes às cooperativas de crédito na organização, embora poucos imponham um vínculo comum . No entanto, em vez de promover a economia e oferecer empréstimos não garantidos e comerciais, seu objetivo é fornecer hipotecas para os membros. Os mutuários e depositantes são membros da sociedade, estabelecendo políticas e nomeando diretores com base em um membro e um voto. As sociedades de construção geralmente fornecem outros serviços bancários de varejo, como contas correntes, cartões de crédito e empréstimos pessoais. No Reino Unido, os regulamentos permitem que até metade de seus empréstimos sejam financiados por dívidas a não-membros, permitindo que as sociedades tenham acesso a títulos de atacado e mercados monetários para financiar hipotecas. A maior sociedade de construção do mundo é a Grã-BretanhaSociedade de construção civil em todo o país .

Outros [ editar ]

Bancos de poupança mútua e associações de poupança e empréstimo mútuos eram muito comuns nos séculos 19 e 20, mas diminuíram em número e participação de mercado no final do século 20, tornando-se globalmente menos significativos do que bancos cooperativos, sociedades de construção e cooperativas de crédito.

As caixas de poupança fiduciárias são semelhantes a outras caixas de poupança, mas não são cooperativas, pois são controladas por fiduciários, e não por seus depositantes.

Associações internacionais [ editar ]

As associações internacionais mais importantes de bancos cooperativos são a European Association of Co-operative Banks, sediada em Bruxelas, que tem 28 membros europeus e não europeus, e a International Cooperative Banking Association (ICBA) sediada em Paris, que tem instituições membros de em todo o mundo também.

Por região [ editar ]

Canadá [ editar ]

No Canadá, o banco cooperativo é fornecido por associações de crédito ( caisses populaires em francês). Em 30 de setembro de 2012, havia 357 cooperativas de crédito e caisses populaires afiliadas à Credit Union Central of Canada. Eles operaram 1.761 agências em todo o país com 5,3 milhões de membros e $ 149,7 bilhões em ativos. ^[9]

Quebec [ editar ]

O movimento caisse populaire iniciado por Alphonse Desjardins em Quebec , Canadá , foi pioneiro nas cooperativas de crédito. Desjardins abriu a primeira cooperativa de crédito na América do Norte em 1900, em sua casa em Lévis, Quebec , marcando o início do Mouvement Desjardins . Ele estava interessado em levar proteção financeira para os trabalhadores.

Reino Unido [ editar ]

As sociedades de construção britânicas desenvolveram-se em poupanças de uso geral e instituições bancárias com propriedade de 'um membro, um voto' e podem ser vistas como uma forma de cooperativa financeira (embora muitas se desmutificaram em bancos convencionais nas décadas de 1980 e 1990). Até 2017, o Grupo Cooperativo incluía o Banco Cooperativo , embora, apesar do seu nome, o Banco Cooperativo não fosse em si uma verdadeira cooperativa, uma vez que não era propriedade direta de seus membros. Em vez disso, era propriedade de uma holding que também era uma cooperativa - o Co-operative Banking Group . ^[10] Ele ainda mantém uma seguradora ,The Co-operative Insurance , conhecida por promover o investimento ético .

Europa Continental [ editar ]

Importantes sistemas bancários cooperativos continentais incluem o Crédit Agricole , Crédit Mutuel , Banque Populaire e Caisse d'épargne na França, Rabobank na Holanda, BVR / DZ Bank na Alemanha, Banco Popolare , UBI Banca na Itália, Migros e Coop Bank na Suíça, e o sistema Raiffeisen em vários países da Europa Central e Oriental. Os bancos cooperativos que são membros da European Association of Co-operative Bankstem 130 milhões de clientes, 4 trilhões de euros em ativos e 17% dos depósitos da Europa. A Confederação Internacional de Bancos Cooperativos (CIBP) é a mais antiga associação de bancos cooperativos a nível internacional.

Na Escandinávia , há uma distinção clara entre bancos mútuos de poupança (Sparbank) e verdadeiras cooperativas de crédito (Andelsbank).

Estados Unidos [ editar ]

As cooperativas de crédito nos Estados Unidos tinham 96,3 milhões de membros em 2013 e ativos de US $ 1,06 trilhão. ^{[11] [12]} O setor teve taxa de falência cinco vezes menor do que outros bancos durante a crise financeira de 2007-2008 ^[2] e mais do que dobrou os empréstimos para pequenas empresas entre 2008 - 2016, de $ 30 bilhões para $ 60 bilhões, enquanto os empréstimos para pequenas empresas em geral durante o mesmo período diminuiu em cerca de US $ 100 bilhões. ^[3] A confiança pública nas cooperativas de crédito é de 60%, em comparação com 30% para os grandes bancos ^[4] e as pequenas empresas têm cinco vezes menos probabilidade de ficarem insatisfeitas com uma cooperativa de crédito do que com um grande banco. ^[5]

Índia [ editar ]

Os bancos cooperativos desempenham um papel importante na economia indiana , especialmente nas áreas rurais. Nas áreas urbanas, atendem principalmente a pequenas indústrias e trabalhadores autônomos. Eles são registrados sob a Lei das Sociedades Cooperativas de 1912. Eles são regulamentados pelo Reserve Bank of India sob a Lei de Regulamentação Bancária de 1949 e Lei de Leis Bancárias (Aplicação a Sociedades Cooperativas) de 1965. ^[13] Anyonya Sahakari Mandali , estabelecida em 1889 na província de Baroda , é a primeira cooperativa de crédito conhecida na Índia. ^[14]

O Sistema de Crédito Cooperativo na Índia consiste em instituições de crédito de curto e longo prazo. A estrutura de crédito de curto prazo que cuida das necessidades de crédito de curto prazo (1 a 5 anos) dos agricultores é uma estrutura de três camadas na maioria dos estados viz., Sociedades Cooperativas Agrícolas Primárias (PACCS) no nível da aldeia, Bancos Cooperativos Centrais Distritais a nível distrital e Banco Cooperativo Estatal a nível estadual e voz dupla em alguns Estados, Bancos Cooperativos Estaduais e PACCS. A estrutura de crédito de longo prazo atende às necessidades de crédito de longo prazo dos agricultores (até 20 anos) é uma estrutura de dois níveis com Bancos de Agricultura Primária e Desenvolvimento Rural (PARDBs) no nível de aldeia e Bancos Estaduais de Agricultura e Desenvolvimento Rural.Os Bancos Cooperativos Estaduais e Bancos Cooperativos Centrais são licenciados pelo Reserve Bank of India sob a Lei de Regulamentação Bancária. Embora os StCBs e DCCBs funcionem como um banco normal, eles se concentram principalmente no crédito agrícola. Enquanto o Banco da Reserva da Índia é a Autoridade Reguladora, o Banco Nacional para Agricultura e Desenvolvimento Rural (NABARD) fornece suporte de refinanciamento e cuida da inspeção de StCBs e DCCBs. A primeira Cooperative Credit Society na Índia foi iniciada em 1904 em Thiroor no distrito de Tiruvallur em Tamil NaduA primeira Cooperative Credit Society na Índia foi iniciada em 1904 em Thiroor no distrito de Tiruvallur em Tamil NaduA primeira Cooperative Credit Society na Índia foi iniciada em 1904 em Thiroor no distrito de Tiruvallur em Tamil Nadu

Os bancos cooperativos primários, também conhecidos como bancos cooperativos urbanos, são registrados como sociedades cooperativas de acordo com as Leis das sociedades cooperativas dos Estados em questão ou a Lei das Sociedades Cooperativas Multiestaduais funcionam em áreas urbanas e seus negócios são semelhantes aos dos bancos comerciais. Eles são licenciados pelo RBI para fazer negócios bancários. O Reserve Bank of India é a autoridade controladora e fiscalizadora dos Bancos Cooperativos Primários.

Israel [ editar ]

Ofek (hebraico: אופק) é uma iniciativa cooperativa fundada em meados de 2012 que pretendia estabelecer o primeiro banco cooperativo em Israel. ^[15]

Itália [ editar ]

Desde o século 19, a Itália teve centenas de "banche popolari" (bancos populares) e "banche di credito cooperativo" (bancos de crédito cooperativo), que são diferentes tipos de sociedades cooperativas (governadas por uma assembleia em que cada acionista / membro tem 1 voto ) Em 2016, o maior era o Banca Popolare di Milano (fundado em 1865). ^{[ citação necessária ]}

A partir de 2016, devido a uma nova lei, vários bancos cooperativos serão forçados a se fundir e / ou ser convertidos em società per azioni .

Microcrédito e microfinanças [ editar ]

Os fenômenos mais recentes de microcrédito e microfinanças são freqüentemente baseados em um modelo cooperativo. Eles se concentram em empréstimos para pequenas empresas . Em 2006, Muhammad Yunus , fundador do Grameen Bank em Bangladesh, ganhou o Prêmio Nobel da Paz por suas idéias a respeito do desenvolvimento e sua busca pelo conceito de microcrédito. Nesse conceito, a instituição oferece microcréditos a pessoas que de outra forma não poderiam obter empréstimos pelos meios convencionais.

No entanto, o banco cooperativo difere do microfinanciamento moderno. Particularmente, o controle dos membros sobre os recursos financeiros é a característica distintiva entre o modelo cooperativo e as microfinanças modernas. A orientação sem fins lucrativos das microfinanças modernas foi gradualmente substituída por abordagens de recuperação de custo total e microfinanças autossustentáveis. O modelo de microfinanças foi gradualmente absorvido por instituições voltadas para o mercado ou com fins lucrativos na maioria das economias subdesenvolvidas. O atual modelo dominante de microfinanças, seja fornecido por instituições sem fins lucrativos ou com fins lucrativos, coloca o controle sobre os recursos financeiros e sua alocação nas mãos de um pequeno número de provedores de microfinanças que se beneficiam do setor altamente lucrativo.

O banco cooperativo é diferente em muitos aspectos das instituições de microfinanças padrão, tanto com fins lucrativos quanto sem fins lucrativos. Embora os empréstimos em grupo possam aparentemente compartilhar algumas semelhanças com os conceitos cooperativos, em termos de responsabilidade solidária, as distinções são muito maiores, especialmente quando se trata de autonomia, mobilização e controle de recursos, identidade legal e organizacional e tomada de decisões. As primeiras cooperativas financeiras fundadas na Alemanha eram mais capazes de fornecer empréstimos maiores em relação à renda dos mutuários, com vencimento de longo prazo e taxas de juros mais baixas em comparação com as instituições de microfinanças padrão modernas. A principal fonte de fundos para as cooperativas é a poupança local, enquanto as instituições de microfinanças em economias subdesenvolvidas dependem fortemente de doações, fundos estrangeiros, empréstimos externos ou lucros retidos,o que implica altas taxas de juros. Altas taxas de juros, vencimentos de curto prazo e cronogramas de reembolso apertados são instrumentos destrutivos para tomadores de empréstimos de baixa e média renda, que podem levar a sérias armadilhas de dívidas ou, nos melhores cenários, não suportarão qualquer tipo de acúmulo de capital. Sem melhorar a capacidade dos agentes de ganhar, economizar e acumular riqueza, não há ganhos econômicos reais dos mercados financeiros para as populações de renda média e baixa.não há ganhos econômicos reais dos mercados financeiros para as populações de baixa e média renda.não há ganhos econômicos reais dos mercados financeiros para as populações de baixa e média renda.^[16]

Lista de instituições bancárias cooperativas [ editar ]

Veja também [ editar ]

• Construindo sociedade
• Cooperativa de crédito
• Banco de poupança mútuo
• Associação de poupança e crédito rotativa
• Associação de poupança e empréstimo

Referências [ editar ]

Ligações externas [ editar ]

O Wikimedia Commons possui mídia relacionada a cooperativas bancárias .

• International Co-operative Banking Association , uma organização setorial da International Co-operative Alliance
• A Associação Europeia de Bancos Cooperativos
• NCB
• Bancos cooperativos na Índia
• CIBP
• The Kelly Review
• Cooperative Banking no Canadá